06:00
Оказывается, что пожиратели бензина - это не только плохие инвестиции для водителей - они плохи и для банков .
Стоимость владения автомобилем выросла почти на 50 процентов за последние шесть лет и не демонстрирует никаких признаков замедления, поскольку цены на бензин продолжают расти по мере того, как затягивается конфликт с Ираном. Повышение эффективности транспортных средств - лучший способ оградить водителей от скачков цен на нефть. Теперь исследование показывает, что повышение эффективности транспортных средств также защищает кредиторов от невыплат по кредитам и пропущенных платежей, что предполагает, что кредиторы должны принимать во внимание эффективность транспортных средств.
Новый отчет Atlas Public Policy показал, что водители, покупающие более экономичные автомобили, подвергаются меньшему риску невыполнения своих обязательств по автокредитам, а водители электромобилей (EV), «чьи автомобили наиболее эффективны», лидируют с показателем неплатежей на 50 процентов ниже, чем у водителей автомобилей со средним уровнем экономии топлива. однако водители электромобилей постоянно сталкиваются с более высокими ставками по кредитам, чем водители менее эффективных автомобилей, которые чаще не выплачивают автокредиты.
Личные факторы, такие как кредитный рейтинг, доход и сбережения, широко принимаются в качестве предсказателей риска при подаче заявки на кредит. Но когда дело доходит до автокредитов, оказывается, что на риск влияет не только финансовая история заемщика, но и тип приобретаемого транспортного средства. При проверке кредитного рейтинга, дохода и других ключевых критериев андеррайтинга компания Atlas обнаружила, что топливная экономичность автомобиля. наличие автомобиля коррелировало со способностью заемщика погасить кредит.
Оказывается, пожиратели бензина - это не только плохая инвестиция для водителей, но и для банков. Финансирование автомобиля с экономией топлива ниже среднего означает повышение на 16 процентов вероятности невыплаты кредита. Заемщики, финансирующие высокие расходыl Автомобили эконом-класса (гибриды и подключаемые гибриды) имеют на 16 процентов меньшую вероятность выхода из строя. А те, кто финансирует самые эффективные транспортные средства, электромобили, имеют на 50 процентов меньшую вероятность дефолта по сравнению с транспортными средствами со средней экономией топлива.
Так почему же водители более эффективных транспортных средств не могут получить кредиты, которые отражают их меньший риск? Заемщики, покупающие электромобили, платят стабильно более высокие ставки по сравнению с заемщиками, покупающими автомобили во всех других диапазонах экономии топлива, причем этот разрыв увеличивается по мере снижения доходов заемщика. Те, кто выиграет больше всего от более низких затрат на заправку и владение электромобилями, несправедливо были наказаны за свою осторожность, заплатив дополнительно 300-350 долларов сверх обычного 72-месячного кредита. И это только по сравнению со средним показателем; не учитывая ещё более низкие ставки, которые должны быть доступны покупателям электромобилей из-за продемонстрированного ими более низкого риска.
Мы давно знаем, что покупка эффективных транспортных средств, таких как электромобили, имеет многочисленные преимущества для окружающей среды, общественного здравоохранения и домашних расходов из-за более низких затрат на техническое обслуживание и заправку, но теперь мы знаем, что эффективность транспортных средств выгодна и кредиторам. Несмотря на это, кредиторы предлагают более выгодные ставки для «пожирателей бензина», чем для электромобилей (наиболее эффективных транспортных средств на дороге), даже несмотря на то, что такие кредиты с большей вероятностью приведут к убыткам.
Если кредиторы зарабатывают деньги на эффективных транспортных средствах и теряют деньги на неэффективных транспортных средствах, условия кредита, которые они предлагают, должны отражать этот относительный риск. Принятие практики кредитования, которая отражает продемонстрированный риск, связанный с топливной экономичностью, приносит пользу как покупателю, так и кредитору: покупатели получают лучшие условия по автокредитам, что делает их транспортные средства более доступными и увеличивает их способность погашать свой кредит каждый месяц, в то время как кредиторы берут на себя меньшие расходы.рисковать по всем направлениям, а также расширять круг потенциальных заемщиков. Покупатель транспортного средства, которого считают слишком рискованным для получения кредита из-за неточной оценки риска, может оказаться в приемлемом диапазоне риска при покупке эффективного транспортного средства.
Еще большие выгоды могут быть доступны некоторым частным кредиторам. Кэптивные автокредиторы, такие как Ford Credit, GM Financial и Toyota Financial Services, являются финансовыми дочерними компаниями автопроизводителей и выдают кредиты исключительно для своих материнских компаний. В дополнение к экономии, топливосберегающее кредитование может помочь автопроизводителям достичь целей экономии топлива в масштабах всего автопарка за счет повышения доступности высокоэффективных транспортных средств.
Более экономичные автомобили означают меньшую зависимость от иностранного бензина, более низкие затраты на заправку и ремонт для водителей, лучшее качество воздуха и меньшее изменение климата, вызывающее выбросы парниковых газов. В наших интересах обеспечить, чтобы эти транспортные средства и механизмы финансирования оценивались соответствующим образом в соответствии с риском.
Аннабель Дэвис Шнайдер, научный сотрудник по устойчивой энергетике, климат и энергетика, NRDC
Статья от NRDC.
